随着7月销售保费达到最高峰，3.5%定价利率增额终身寿险也落下帷幕，人身险进入3.0时代。目前，补位产品陆续上线，到底哪个产品能够接棒3.5%利率的增额终身寿险，这正是人身险公司正在面临的新一轮挑战。
3.5%利率寿险停售前热销
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7月28日，刘女士在东莞东城某银行支行进行双录（录影录像），签下3.5%利率的增额终身寿险保单之后，悬着的心终于落下来了。刘女士表示，早在6月初，朋友圈里经常看到3.5%定价利率增额终身寿险即将下架，就仔细了解了该产品，对比目前手上持有的股票、基金等理财产品的收益情况后，她就打算配置锁定长期收益的增额终身寿险。然而，家人对保险有偏见，持反对态度，在其反复劝说下，终于同意，并赶在7月底停售前成功购买了一份5年期缴费的增额终身寿险。
银行存款利率下调、打破刚兑，中高净值人群逐渐将目光转向年金险、增额终身寿险等中长期保险产品。增额终身寿险年度保额会按照固定的比例递增，成为近年来保险市场的网红产品，今年六七月份，随着预定利率下调的期限临近，增额终身寿险销售额也迎来了高峰。
“我平时每个月的增额终身寿险的销售保费是10多万元，7月份业绩达到60多万元，是平时的6倍。我还不算多的，有些支行一个客户就买了100万元。”为上述刘女士销售增额终身寿险的银行理财经理陈女士表示。
而专门从事保险销售的保险经纪人张先生，可以说是签单签到手软。“我们公司不仅代理各家保险公司的产品，而且客户除了东莞的，还有来自全国各地的，7月不是在讲方案，就是在录单，消费者从来没有这么热情过。”
各大保险公司借助预定利率3.5%产品下调窗口期的“东风”，业务实现大幅增长。“六七月份完成新契约保费2.4亿元，同比增长302%。”新华保险东莞中心支公司有关负责人表示。目前，该公司预定利率3.5%的产品已全部下架，新产品已上线。
近日，A股五大上市险企中国平安、中国人寿、中国人保、中国太保、新华保险陆续发布前7月保费收入公告，亮眼的增速表现，让负债端呈现全面回暖态势。在预定利率切换之际，带来了产品销售高峰，7月单月数据保费增速更为惊人：7月单月，太保寿险保费收入为200.95亿元，增速为89.8%；新华保险7月单月保费增速也达到了21.9%。
各保险公司新产品陆续上市
进入8月，3.5%定价利率增额终身寿险落下帷幕，人身险进入3.0时代。
预定利率下调之后，面对消费者的期盼，该如何在响应监管把控风险的基础上，满足消费者的财富管理需求？有业内人士认为，从国内目前主流寿险产品类型来看，在精算假设的投资收益率下，产品盈利水平对利率的敏感性由高到低依次为传统年金类和储备型业务、分红险和万能险产品、纯保障型产品。其中，年金类和增额终身寿险等储备型产品对利率的敏感性最高。也正因为此，一旦定价利率进行调整，其受到的影响首当其冲。而分红型产品可参与保险公司盈余分配，万能型保险有独立的投资账户，都能满足消费者对财富持续增长的想象空间，或成为接下来理财型保险产品的主流。
目前，各保险公司已陆续发布新产品，新一轮抢客大战已在悄然酝酿。笔者从平安人寿东莞中心支公司获悉，该公司早在7月1日，就已经推出新产品“金越尊享分红”，该款产品由平安盛世金越（尊享版23）终身寿险（分红型）、平安聚财宝（2021）终身寿险（万能型）组成。其中，分红型增额终身寿险是主险，该款产品的定价利率、保额增长系数均为2.5%。产品利益上，一定年度后，现金价值按约2.5%逐年增长；且每年可参与盈余分配，保单红利进入聚财宝万能账户二次增值。也就是说，虽然现金价值增长降低了，但还有分红以及万能账户的增值收益，从而获得潜在收益。
新华保险东莞中心支公司有关负责人表示，该公司新上线的产品是裕如意年金保险。这是一款锁定20年的年金保险，满5年即领，年年给付，利益确定，可搭配金利瑞享终身寿险（万能型）实现财富的积累。
专家：切勿盲目跟风购买
早在今年6月，六家国有银行下调人民币存款挂牌利率，告别“3时代”，全部降至2.5%及以下。经历了资本市场波动、银行理财收益跌破净值之后，消费者在诸多不确定性中将寻找安全资产的目光转移到保险行业。目前，增额终身寿险的定价利率由最高3.5%下调到3.0%，对于投资者来说，还是有一定的吸引力。
业内人士认为，增额终身寿险和年金险是长期投资的理财类保险产品，对于短期内资金有使用需求的消费者，不建议购买。若短期内退保不仅没有收益，还可能遭受亏损，消费者切勿盲目跟风购买。
对于目前受追捧的分红型保险，普益集团东莞分公司总经理马远征表示，分红险的收益是相对灵活的，但也是不固定的，每年根据保险公司当年的盈利状况而定。如国内某保险公司的一款分红险产品，去年是按照3.5%的利率分红，今年就下调到了3.25%。因此，消费者在购买保险产品的时候，不能只看到其潜在收益，也要看到其不确定性，结合自身实际情况，理性购买。（周晓玲）
来源 | 羊城晚报·羊城派
责编 | 朱嘉乐
校对 | 赵丹丹
